Tot voor kort was het niet evident om je woonkrediet te vergelijken met dat van andere kredietgevers. Bij de een gaat er nog korting af, bij de andere niet. Om maar iets te noemen. Dankzij nieuwe wetgeving is er nu een betere transparantie. Een grotere bescherming voor jou als consument dus. Wat verandert er?
Sinds 1 april 2017 zijn banken verplicht om bij een aanvraag voor een hypothecaire lening – woonkrediet – een informatiefiche te bezorgen met de belangrijkste informatie over het aanbod. Die fiche heet een ESIS fiche (European Standardised Information Sheet). Deze fiche bevat een aantal standaardgegevens die voor alle banken dezelfde zijn waardoor het voor jou als klant makkelijker wordt om de voorstellen van verschillende banken te vergelijken. Een bank moet de ESIS fiche ten laatste bezorgen wanneer ze een aanbod of een offerte doet. Ze kan er geen kosten voor aanrekenen.
De meest interessante informatie op die informatiefiche is het Jaarlijks Kosten Percentage of JKP. Het JKP geeft in een oogopslag weer hoeveel je woningkrediet in totaal bij de bank kost. Het wordt uitgedrukt als een soort intrestvoet maar het omvat meer dan enkel de intresten op het krediet. Daarom ligt het ook hoger dan de intrestvoet. Bij consumentenkrediet, zoals autofinancieringen of leningen op afbetaling, bestaat het jaarlijks kosten percentage al langer.
Waarom ligt het JKP hoger dan de intrestvoet die de bank jou biedt? Naast de intresten betaal je ook andere kosten en extra’s bij het afsluiten van een hypothecaire lening. Denk maar aan de dossierkosten, commissielonen, de kosten voor de hypothecaire inschrijving of ook de kosten van een deskundigenverslag (bv. schatting). Bovendien geeft de bank vaak korting op haar tarief voor het woningkrediet als je een brand- en de schuldsaldoverzekering bij haar afsluit.
Het JKP voor jouw dossier is gebaseerd op de voorwaarden die de bank jou aanbiedt en niet op de “officiële” tarieven die de bank afficheert. Hou er wel rekening mee dat wanneer je een woning aankoopt met een woningkrediet er nog andere kosten zijn waar je rekening mee moet houden en die niet in het JKP zijn opgenomen. Denk bijvoorbeeld aan het ereloon van de notaris of aan de registratierechten die de fiscus aanrekent.
Wat verandert er nog?
- Begrensde dossierkosten. De nieuwe wet voorziet ook maximale tarieven voor dossierkosten. Sinds 1 april 2017 mag een bank maximum 500 euro dossierkosten bij een hypothecair krediet of 300 euro bij een overbruggingskrediet aanrekenen. Voor de combinatie van beide vormen van kredieten (overbruggingskrediet met hypotheek) betaal je tegenwoordig maximum 800 euro.
- Kredietbemiddelaar in hypothecair krediet is vanaf nu een gereglementeerd beroep. De bemiddelaar moet zijn beroepskennis en/of ervaring kunnen aantonen en zich regelmaat bijscholen. geen slechte zaak voor jou dus.
- Koppelverkoop bij woonkredieten is verboden. Gebundelde verkoop mag dan weer wel. (Als je een bundel financiële producten van je bank afneemt, mag er korting gegeven worden. Als de producten of diensten niet los van elkaar kunnen aangekocht worden, spreekt men van koppelverkoop.)
- In functie van de strijd tegen schuldenoverlast komt er meer controle op kredietwaardigheid.
